Pentru un copil se pot pune bani deoparte în cel puțin douăsprezece feluri în România. Doar Junior Centenar are bonus de la stat, dar banii stau blocați până la 18 ani. Băncile și aplicațiile dau acces ușor, cu dobânzi mici și impozit. Titlurile de stat au dobânzi mai mari și fără impozit, dar le cumpără doar adulții. Investițiile pot aduce mai mult, fără nicio garanție. Mai jos sunt doar avantajele și dezavantajele fiecărei variante, fără recomandări de produs.
Pe scurt
- Bonus de la stat: doar Junior Centenar, 600 lei pe an la minimum 1.200 lei depuși.
- Fără impozit: Junior Centenar, titlurile Tezaur și Fidelis.
- Pe numele copilului: Junior Centenar, conturile bancare pentru copii, aplicațiile pentru minori.
- Garantate: Junior Centenar, titlurile de stat, depozitele bancare (prin FGDB, până la 100.000 €).
- Fără garanție: fondurile, acțiunile, aurul, criptomonedele.
Pe scurt, într-un tabel
| Varianta | Pe numele copilului | Garantat | Impozit pe câștig | Acces la bani |
|---|---|---|---|---|
| Junior Centenar | Da | Da, statul | Fără | La 18 ani |
| Cont de economii pentru copii | Da | Da, FGDB | 10% | Oricând, prin părinte |
| Depozit bancar | Al părintelui | Da, FGDB | 10% | La scadență |
| Aplicații pentru minori | Da | Depinde de furnizor | 10% la dobândă | Oricând |
| Titluri Tezaur | Al părintelui | Da, statul | Fără | La scadență |
| Titluri Fidelis | Al părintelui | Da, statul | Fără | La scadență sau la bursă |
| Fonduri de investiții | De regulă al părintelui | Nu | Da | De obicei oricând |
| Acțiuni și ETF-uri | Al părintelui | Nu | Da | Oricând, la prețul zilei |
| Asigurare cu economisire | Contract al părintelui | Parțial | Depinde de contract | La final; mai devreme, cu pierdere |
| Aur de investiție | Al cui îl cumpără | Nu | 16% la vânzare | Oricând, la prețul zilei |
| Numerar acasă | Nimeni, practic | Nu | Fără | Oricând |
| Criptomonede | Al părintelui | Nu | Da | Oricând, la prețul zilei |
1. Contul Junior Centenar
Contul de la Trezorerie, pe CNP-ul copilului, în care poate depune oricine (ghidul complet).
Avantaje
- Singura variantă cu bonus de la stat: 600 lei pentru fiecare an cu cel puțin 1.200 lei depuși.
- Pe primii 1.200 lei din fiecare an, câștigul garantat echivalează cu circa 6% pe an.
- Fără impozit și fără comisioane.
- Banii sunt ai copilului, la stat, nu la o firmă care poate dispărea.
- Bunicii, nașii și orice rudă pot depune direct, cu IBAN-ul și CNP-ul copilului.
Dezavantaje
- Banii stau blocați până la 18 ani, cu excepții rare.
- Peste 1.200 lei pe an, fiecare leu primește doar 3% dobândă simplă, de obicei sub inflație.
- Nu se vede soldul online; Trezoreria nu are aplicație pentru acest cont.
- La 18 ani, tânărul decide singur ce face cu banii.
- Regulile programului se pot schimba prin lege.
2. Contul de economii pentru copii, la bancă
Mai multe bănci au conturi sau depozite dedicate, deschise de părinte pe numele copilului. De exemplu, ING Economii pentru copii dă 2% pe an plus un bonus de 1% pentru sumele nou economisite, fără comisioane (ING). Banca Transilvania, CEC, BRD sau UniCredit au produse asemănătoare, cu dobânzi care se schimbă des.
Avantaje
- Banii sunt pe numele copilului.
- Acces oricând, prin părinte, de obicei fără comisioane.
- Bunicii pot depune prin transfer.
- Garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor, până la 100.000 € pe persoană și bancă.
- Ușor de urmărit în aplicația băncii.
Dezavantaje
- Dobânzi mici, de multe ori sub inflație.
- Dobânda se impozitează cu 10%.
- Fără bonus de la stat.
- Pentru că banii sunt ai copilului, unele operațiuni mari pot cere aprobări suplimentare.
- La 18 ani, contul trece la tânăr.
3. Depozitul bancar al părintelui
Un depozit obișnuit, pe numele părintelui, păstrat pentru copil. În iulie 2026, depozitele în lei pe 12 luni aveau circa 5,2–5,5% la băncile mari și până la 7% la cea mai bună ofertă online (Wall-Street.ro).
Avantaje
- Dobânzi de obicei mai mari decât la conturile pentru copii.
- Garantat de FGDB, până la 100.000 €.
- Părintele decide când și cum folosește banii.
- Se deschide online, în câteva minute.
Dezavantaje
- Dobânda se impozitează cu 10%.
- Banii sunt ai părintelui; pot fi folosiți ușor pentru altceva.
- Retragerea înainte de scadență pierde de obicei dobânda.
- Dobânzile se schimbă la fiecare reînnoire.
4. Aplicațiile și cardurile pentru minori
Conturi pentru copii și adolescenți, administrate de părinte din aplicație, de exemplu Revolut pentru sub 18 ani (Revolut). Sunt făcute mai ales pentru banii de buzunar, dar au și o parte de economii.
Avantaje
- Copilul vede banii și învață să-i gestioneze.
- Obiective de economisire în aplicație, uneori cu dobândă.
- Bunicii pot trimite bani instant.
- Bune pentru banii de buzunar și pentru pușculița în trei.
Dezavantaje
- Gândite pentru cheltuieli, nu pentru economii pe 18 ani.
- Dobânda, dacă există, e mică și se poate schimba oricând.
- Banii sunt la îndemână, deci ușor de cheltuit.
- Protecția banilor depinde de licența furnizorului; verificați-o.
5. Titlurile de stat Tezaur
Titluri emise de stat pe 1, 3 sau 5 ani. În iulie 2026, dobânzile au ajuns până la 7,15% pe an (HotNews).
Avantaje
- Dobânzi mai mari decât la majoritatea depozitelor.
- Fără impozit pe dobândă.
- Garantate de stat.
- Banii se pot vira, din contul de la Trezorerie, și în contul Junior Centenar al copilului.
Dezavantaje
- Le cumpără doar persoanele care au împlinit 18 ani, deci sunt ale părintelui.
- Banii stau blocați până la scadență.
- Edițiile apar periodic, nu oricând.
- Dobânda e fixă; dacă inflația crește, câștigul real scade.
6. Titlurile de stat Fidelis
Titluri de stat listate la Bursa de Valori București, cumpărate prin bănci sau brokeri. În septembrie 2026, dobânzile în lei au fost de 6,30% pe doi ani, 6,90% pe patru ani și 7,50% pe zece ani (Wall-Street.ro).
Avantaje
- Fără impozit pe dobândă și pe câștig.
- Garantate de stat.
- Scadențe lungi, până la zece ani, potrivite pentru un obiectiv îndepărtat.
- Se pot vinde înainte de scadență, la bursă.
Dezavantaje
- Suma minimă e de 5.000 lei sau 1.000 € la subscriere.
- Doar pentru adulți, deci pe numele părintelui.
- Vânzarea la bursă înainte de scadență se face la prețul zilei, care poate fi mai mic.
- E nevoie de un cont la o bancă sau la un broker care participă la ofertă.
7. Fondurile de investiții
Fonduri de acțiuni, obligațiuni sau mixte, administrate de o firmă autorizată.
Avantaje
- Pe termen lung, pot aduce mai mult decât un cont garantat.
- Banii sunt împărțiți între multe titluri, nu pe o singură firmă.
- Se poate investi lunar, cu sume mici.
- De obicei, banii se pot retrage oricând.
Dezavantaje
- Nimic nu e garantat; pot exista ani cu pierderi.
- Comisioanele de administrare scad câștigul în fiecare an.
- Câștigul se impozitează.
- Conturile pe numele unui minor nu sunt posibile peste tot, deci de obicei investește părintele.
8. Acțiunile și ETF-urile, prin contul de broker al părintelui
Părintele cumpără acțiuni sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri) și le păstrează pentru copil.
Avantaje
- Costuri anuale mici la ETF-uri.
- Pe termen foarte lung, potențialul cel mai mare dintre variantele de aici.
- Control total asupra a ce cumpărați.
- La brokerii din România, câștigul din vânzare are impozit redus, reținut automat: 3% dacă ați păstrat titlurile peste un an, 6% sub un an (ZF).
Dezavantaje
- Valoarea poate scădea mult, exact când aveți nevoie de bani.
- Cere timp și cunoștințe.
- Dividendele se impozitează cu 16% din 2026; la brokerii din străinătate, și câștigul, cu 16%, declarat de voi (Digi24).
- Banii sunt ai părintelui; un cont pe numele copilului e rar posibil.
9. Asigurarea de viață cu economisire pentru copii
Un contract între părinte și asigurător: părintele plătește lunar, iar la final copilul primește suma asigurată. Dacă părintele moare sau se îmbolnăvește grav, de obicei asigurătorul continuă plățile în locul lui. Exemple: Allianz-Țiriac Zâmbet, de la 120 lei pe lună (Allianz-Țiriac), NN Academica (NN) sau planul Groupama pentru copii, de la circa 80 lei pe lună (Groupama).
Avantaje
- Protecție: planul continuă chiar dacă părintelui i se întâmplă ceva.
- Disciplină: o plată fixă, pe mulți ani.
- Suma de la final e stabilită în contract.
Dezavantaje
- Costurile de asigurare și administrare reduc mult partea de economii.
- Dacă renunțați în primii ani, primiți de obicei mult mai puțin decât ați plătit. Cereți tabelul de răscumpărare înainte de semnare.
- Suma finală e fixă în lei, deci inflația o micșorează.
- Contractele sunt lungi și greu de comparat între ele.
10. Economisirea-creditarea, cu primă de la stat
Sistemul în care statul adăuga o primă la economiile pentru locuință.
Avantaje
- Gândit pentru o locuință, deci pentru un obiectiv clar.
Dezavantaje
- Primele de stat au fost suspendate, în așteptarea unor hotărâri în instanță (Ministerul Dezvoltării).
- Raiffeisen a anunțat că își închide banca pentru locuințe (Profit.ro).
- Practic, nu mai e o variantă pentru un contract nou.
11. Aurul de investiție
Lingouri sau monede de aur, cumpărate de la bănci sau comercianți autorizați. Aurul e și un cadou tradițional la botez.
Avantaje
- Un bun fizic, care nu depinde de o bancă.
- Pe termen lung, a ținut de obicei pasul cu inflația.
- Se poate da cadou ușor.
Dezavantaje
- Nu aduce dobândă.
- Prețul poate scădea ani la rând.
- Diferența dintre prețul de cumpărare și cel de vânzare reduce câștigul.
- Câștigul din vânzarea aurului de investiție se impozitează cu 16% din 2026 (Playtech).
- Trebuie păstrat în siguranță.
12. Numerarul acasă și pușculița
Avantaje
- Copilul vede și atinge banii; e cea mai bună unealtă pentru primii ani de educație financiară.
- Acces imediat.
Dezavantaje
- Fără dobândă; inflația îi micșorează în fiecare an.
- Risc de pierdere sau furt.
- Ușor de cheltuit pe nesimțite.
Și criptomonedele?
Avantaje: acces oricând, sume mici.
Dezavantaje: cele mai mari scăderi dintre toate variantele, fără nicio garanție; câștigul se impozitează; fraudele și platformele nesigure sunt frecvente. Pentru banii unui copil, riscul e greu de justificat.
Cum se combină
Variantele nu se exclud. O ordine pe care o folosesc multe familii:
- Primii 1.200 lei pe an în Junior Centenar, pentru prima de stat. Nicio altă variantă nu dă garantat mai mult pentru această sumă.
- Un cont bancar sau o aplicație pentru banii de care copilul are nevoie înainte de 18 ani și pentru educația lui financiară.
- Ce rămâne, după obiectiv și toleranța la risc: titluri de stat pentru siguranță, investiții pentru termenul lung.
Mai multe despre fiecare, în articolul despre variantele de economisire pentru copii. Cât adunați în Junior Centenar, în simulator.
Articol informativ, nu consultanță financiară și nu o recomandare de produs. Dobânzile, impozitele și condițiile sunt cele publicate până în octombrie 2026 și se schimbă des; verificați-le la furnizor. Pentru investiții și sume mari, cereți părerea unui consultant autorizat de ASF.
