Dobânda simplă se calculează mereu la suma depusă. Dobânda compusă se calculează la sumă plus dobânda adunată până atunci, deci dobânda produce și ea dobândă. Pe câțiva ani diferența e mică. Pe 18 ani, cât crește o zestre, se vede.
Pe scurt
- 1.000 lei la 3% pe an, 18 ani: 1.540 lei cu dobândă simplă, circa 1.702 lei cu dobândă compusă.
- Contul Junior Centenar are dobândă simplă, calculată pe zilele rămase până la 18 ani.
- Diferența crește cu timpul și cu dobânda: la 7% pe an, 1.000 lei devin în 18 ani 2.260 lei simplu și circa 3.380 lei compus.
- Regula lui 72: 72 împărțit la dobândă dă, aproximativ, în câți ani se dublează banii cu dobândă compusă.
Dobânda simplă
Dobânda simplă se calculează mereu la suma inițială:
Dobândă = Sumă × Dobânda anuală × Număr de ani
Exemplu: 1.000 lei, 5% pe an, 10 ani. Dobânda e 1.000 × 0,05 × 10 = 500 lei, deci la final aveți 1.500 lei. În fiecare an ați primit aceiași 50 lei.
Dobânda compusă
La dobânda compusă, la finalul fiecărui an dobânda se adaugă la sumă, iar anul următor dobânda se calculează la suma mai mare:
Total = Sumă × (1 + Dobânda anuală)Număr de ani
Același exemplu: 1.000 lei, 5% pe an, 10 ani. Totalul e 1.000 × 1,05¹⁰ ≈ 1.628,89 lei. În primul an primiți 50 lei, în al doilea 52,50 lei, iar în al zecelea aproape 78 lei.
Diferența pe 18 ani
Pentru 1.000 lei depuși o singură dată:
| Dobânda anuală | Dobândă simplă, 18 ani | Dobândă compusă, 18 ani | Diferență |
|---|---|---|---|
| 3% | 1.540 lei | 1.702 lei | 162 lei |
| 7% | 2.260 lei | 3.380 lei | 1.120 lei |
Cu cât dobânda e mai mare și timpul mai lung, cu atât dobânda compusă trage mai tare. La 3% diferența e modestă. La 7% devine jumătate din suma inițială.
Regula lui 72
O scurtătură folosită de bancheri: împărțiți 72 la dobânda anuală și aflați aproximativ în câți ani se dublează banii cu dobândă compusă.
- La 3% pe an: 72 ÷ 3 = 24 de ani (calculul exact dă 23,4 ani).
- La 6% pe an: 72 ÷ 6 = 12 ani.
Cu dobândă simplă de 3%, dublarea durează 33,3 ani.
Ce dobândă are contul Junior Centenar
Simplă. Normele de aplicare ale programului spun că dobânda de 3% se aplică la sold, „cu convenţia «număr de zile calendaristice/360»”, de la data intrării banilor în cont până la scadență, adică până la 18 ani (Ordinul 99/2019, art. 7). Dobânda nu se adaugă la sold în fiecare an, ci se plătește o singură dată, la final.
Convenția „zile/360” face ca un an calendaristic de 365 de zile să conteze puțin mai mult de un an. 1.000 lei depuși la naștere primesc astfel circa 548 lei dobândă până la 18 ani, nu 540. Simulatorul nostru folosește varianta rotundă, mai prudentă.
Ce înseamnă pentru zestrea copilului
Cu depuneri lunare de la naștere, în contul Junior Centenar, calculate cu simulatorul ZestreaMea:
| Depunere lunară | Dobândă simplă (cum e în Junior Centenar) | Dacă ar fi compusă | Diferență |
|---|---|---|---|
| 100 lei | 38.259 lei | 39.352 lei | 1.093 lei |
| 500 lei | 148.095 lei | 153.559 lei | 5.464 lei |
Totalurile includ și primele de stat de 600 lei pe an. Diferența dintre simplă și compusă e de sub 4%. Mult mai mult contează altceva: să atingeți pragul de 1.200 lei în fiecare an. Cu 50 lei pe lună în loc de 100, copilul pierde toate cele 10.800 lei din prime, de zece ori mai mult decât câștigă dobânda compusă față de cea simplă.
Unde vedeți dobândă compusă în viața reală
- Depozitele bancare cu prelungire automată și capitalizare: la fiecare prelungire, dobânda se adaugă la depozit. Dobânzile la depozite se impozitează, iar banca reține impozitul automat (Financer).
- Fondurile de investiții și acțiunile: câștigurile rămân investite și cresc împreună cu suma. Randamentul nu e garantat și poate fi și negativ.
- Datoriile: la un credit sau un card cu dobândă neachitată, dobânda compusă lucrează împotriva voastră. E bine ca adolescenții să afle și partea asta.
Ce puteți face săptămâna asta
- Cu un copil de gimnaziu, calculați împreună 1.000 lei la 5% pe 3 ani, pe hârtie, întâi simplu, apoi compus, an cu an.
- Deschideți simulatorul și comparați „dobândă simplă” cu „compusă” la opțiunile avansate, pentru vârsta copilului vostru.
- Verificați dacă ați atins anul acesta pragul de 1.200 lei în Junior Centenar. Contează mai mult decât tipul de dobândă.
Articol informativ, nu consultanță financiară. Exemplele folosesc dobânzi fixe ca ilustrație; dobânzile reale se schimbă în timp, iar investițiile pot pierde valoare.
